NYESZ az új LTP

Néhány hete a kormány bezárta az LTP-ket, mely lássuk be, valóban nem érte meg túlságosan azoknak, akik belevágtak ebbe a konstrukciókba. Kamatot alig kaptak a pénzükért, ami hozam keletkezett azt mind az állam fizette támogatásként, viszont a folyósító intézmény hosszú távon nagyon jól járt.

Mivel sokan nem igazán ismerik a NYESZ-t, gondoltam összefoglalom, hogy hogy lehet még jobb hozamot elérni vele, mint az LTP-vel lehetett, még jobb felhasználási lehetőségekkel.

Íme:

A lényeg: 10 éves szerződéseket feltételezve látható, hogy 10 év alatt LTP-vel a teljes befizetett tőkén 37.37% hozamot tudunk realizálni. Ezzel szemben áll a TBSZ-é alakított NYESZ, mely segítségével 10 éves időtávlatban a befektetésnek használt PMÁP segítségével 4%-os kamatot feltételezve 73.1%-os hozam érhető el! Ez majdnem a duplája az LTP-nek! És ami még az LTP-nél is jobb, bármire felhasználható!

Nézzük végig mely lépésekre van szükség:

2018 december 1-én beballag az ember (pl) a CIB-hez nyit egy NYESZ számlát, befizet 500.000 forintot. Miután jóváírták a számlán az összeget, 5 éves PMÁP-ot kell vásárolni az összegből. 2019-ben jön az állami támogatás SZJA bevallás után 30 nappal. 2019-ben újra 500.000ft befizetés akár már január 2-án, ismét 5 éves PMÁP vásárlás. Kb novemberben érkezik a kamat, abból is 5 éves PMÁP-ot kell vásárolni. Amennyiben marad 1000Ft alatti összeg, abból vásárolható BMÁP (1ft-os címletekben vásárolható, PMÁP viszont csak 1000Ft-os címletben).  2020, 2021-ben már nem szabad berakni pénzt. 2022-ben január 2-án indítható a NYESZ-> TBSZ átalakítás. Miután megszűnt a korábbi NYESZ, érdemes lehet új NYESZ számlát nyitni. TBSZ átalakítás után a TBSZ számlán ne felejtsük el, hogy évente jön a kamat, amit újra be lehet fektetni, és érdemes is. 5 év után lejár a TBSZ, felvehető a teljes összeg, adómentesen.

Mennyit nyerünk valójában, hogy a megtakarítást NYESZ-el indítjuk, és nem kapásból TBSZ-t nyitunk? 200.000 ft állami támogatást vesztünk el, amely a 10 éves periódus alatt 279 188 Ft-al növeli a teljes megtakarítást, tehát NYESZ nélkül 45.18% hozamot tudunk realizálni, NYESZ-es konstrukcióval 73.10%-ot. Érdekes még, hogy egy sima TBSZ is jobban jön ki most már a 4% körüli PMÁP kamatok mellett, mint egy LTP 10 éves időtávon.

Hogyan lehet ezt még tovább fokozni? Alapvetően a NYESZ-t 8 évvel a pénzfelvétel előtt kell abbahagyni tovább hizlalni, mivel a NYESZ TBSZ-é alakítása, és azt megelőző évben kapott támogatásokat kellene visszafizetni az államnak 20%-al növelten. Ezért az utolsó 2 évben nem szabad már támogatást felvenni rá. Emiatt egy 10 éves periódus során csak 2 évig szabad befizetni rá pénzt. Illetve van lehetőségünk továbbra is fizetni rá, csak a támogatást nem szabad igénybe venni, de ilyenkor értelmetlenné válik befizetni rá, inkább érdemes az államkincstárnál egy-egy TBSZ-t nyitni abban a 2 évben, és oda fizetni.

Amit érdemes még tudni, hogy ha az 5. év január 2-án indítjuk az átalakítást TBSZ-é, úgy akár az átalakítás napján már nyithatunk új NYESZ számlát, és kezdhetünk egy újabb 10 éves megtakarításba, tehát kvázi 4 évente 2 évnyi támogatástól kell csak lemondani. Ezt a kört fenntartva 4 évente van lehetőségünk felvenni a megtakarított összeget. De NYESZ számlát is akár nyithatunk feleségünknek/férjünknek is, amennyiben van SZJA köteles jövedelme. Persze hátrány, hogy gyermekünknek minden bizonnyal nincs SZJA köteles jövedelme, és LTP-t nekik is lehetett kötni, valamint a elérhető összeg sem akkora, mint ami az LTP-nél volt. Viszont semmi sem akadályozhat meg bennünket abban, hogy TBSZ számlát nyissunk gyermekünknek, és ott is az LTP-nél jobb hozamot érhessünk el. Persze sajnos mindez csak 10 éves időtávon igaz, ennél rövidebb (4-5 éves) időtávra csak a TBSZ marad.

Kockázatok:

• Bármikor dönthet úgy az Államkincstár, hogy nem értékesít több PMÁP-ot, amely ennyire jó kamatot fizet egy normál bankbetéthez képest. (ez végig kockázat, bár a kockázat nagy része az első 6 évre korlátozódik)
• Bármikor beszüntetheti az adójóváírás lehetőségét a kormány a NYESZ számlákon. (ez csak 2 évig kockázat)
• Bármikor dönthet úgy a kormány, hogy a NYESZ->TBSZ átalakítási lehetőséget beszünteti. Ne felejtsük el, hogy NYESZ már korábban létezett, mint TBSZ, tehát nem volt ez mindig így. (ez 5 évig kockázat)
• Bármikor dönthet úgy a kormány, hogy megszünteti a TBSZ adómentes számla lehetőséget. (ez 5 évig kockázat)

Nyereség:

• Bármire felhasználható a pénz
• Bármikor kiszállhatunk belőle az 5 év után komolyabb veszteség nélkül. (TBSZ bezárható akár nyitás utáni napon az 5. évben)
• Jobb hozamot tudunk realizálni, mint LTP-vel

A felsorolt kockázatok miatt részemről nem veszek részt ebben, pedig a számok meggyőzőek. 😉

Megjegyzés: a fenti táblázat nem veszi figyelembe, hogy az adott év mely szakaszában kezdjük el/zárjuk le a megtakarítást, nem kalkulál az LTP nyitási díjjal, az LTP számla havi díjával, a NYESZ/TBSZ nyitási (ez általában 0), illetve éves fenntartási díjával (amennyiben ez >0). Véleményem szerint ezek a módosító tényezők marginálisak.

Ami sokkal jobban elszomorít, hogy kormányunk jövő évtől nem teszi lehetővé, hogy a munkáltató, vagy akár bármilyen másik cég célzott adományt fizessen be egy ÖNYP-be, mellyel igen kedvező 30.34%-os halasztott adózási kötelezettséggel juthattunk pénzhez, szemben a bért terhelő 54.5%-al.