Pénzügyek

Hitelek visszafizetése

Amennyiben visszavonulás előtt még maradt visszafizetendő hitel, javasolt ezek áttekintése. Több megoldás is létezhet ennek kezelésére, személy szerint én javaslom az összes hitelt visszafizetni, de vannak esetek amikor ez még nem indokolt. Abban az esetben, ha a kamat fix, a piaci viszonyoknak megfelelően alacsony, és az egyéb befektetéseink több hozamot hoznak, mint amennyit a hitel elvisz, csak abban az esetben érdemes megtartani egy hitelt. Azonban van egy olyan kockázat a magyarországi hiteleknél, hogy a kedvezményes kamatot vagy havi X összegű bér jellegű jóváíráshoz kötik a bankok, vagy a szerződésben olyan feltételek vannak, amelyet kilépve a munkaerőpiacról nem tudunk teljesíteni. Ezeknek a következménye lehet, hogy jelentősen nő a kamat, illetve a havi törlesztő.

Kiadások áttekintése

Talán az egyik legfontosabb lépés, hogy tisztában legyünk azzal, hogy mennyi a havi/éves kiadásunk, illetve az milyen arányban áll a biztos bevételünkkel. Érdemes azt figyelembe venni, hogy munkavállalóként a cég fizeti az egészségbiztosítást utánunk, melyet a bérünkből von le. Amennyiben nincs munkáltatónk, akkor ezt nekünk kell rendezni. Eddig egészségügyi hozzájárulásnak hívják. Ez 2019-ben 7500 Ft-ba kerül havonta. A NAV-nál van részletes útmutató mely esetekben szükséges ezt megfizetni, és mi a módja:

http://www.neak.gov.hu/felso_menu/lakossagnak/ellatas_magyarorszagon/jogosultsag_az_ellatasra/az_egsszsegbiztositas_szolgaltatasaira_jogosultak/egeszsegugyi_szolgaltatasi_jarulekfizetes

Amennyiben továbbra is megmaradunk egyéni vállalkozónak, KATÁ-s formában 50 000Ft/hó amit fizetnünk kell, (tehát 42500Ft-al többet, mintha csak egészségügyi hozzájárulást fizetnénk), viszont bármikor tudunk számlázni (ha valamely tevékenységünkért pénzt szeretnénk kérni), illetve a nyugdíjra jogosító szolgálató idő is növekszik. Igaz, a szolgálati időt az ellátás alapja/minimálbérhez arányosítják, és az 50 000Ft-os adó esetében a minimálbért nem éri el az ellátás alapja. 2018-ban ez az arányszám 0,68 volt.

Úgy gondolom, hogy nagyon egyén függő, hogy kinek, hogyan éri meg fizetni ezt az adót, kiesni az egészségbiztosítási körből szerintem nem szerencsés. Amennyiben a fixen érkező havi passzív bevételünk még nem fedezi 120%-ban a kiadásainkat, akkor érdemes elgondolkodni azon, hogy milyen olyan tevékenységet tudunk végezni, mely segítségével ki tudjuk egészíteni a bevételünket. Lehet ez akár önálló tevékenység, vagy rész-munkaidőben vagy ad-hoc munkavállalás.

Bevételek áttekintése

Úgy gondolom, hogy aki ki akar szállni a mókuskerékből, az folyamatosan nyomon követi a passzív bevételeinek az alakulását. Ezek a passzív bevételek számtalan forrásból származhatnak

• Tőzsdei osztalék
• Magánvállalkozás által fizetett osztalék (tulajdonrész után, vagy pl. közösségi finanszírozású ingatlanból érkező osztalék jellegű bevétel)
• Ingatlan bérbeadás (saját ingatlan)
• Jogdíj
• Magánkölcsön után kapott kamatok (ismerősök, vagy közösségi hitelezési szolgáltatók)
• Különböző megtakarítások után járó járadék/egyszeri kifizetés (ÖNYP, NYESZ, Nyugdíjbiztosítás)
• Nem tőzsdén jegyzett vállalatokban meglévő részesedés eladása/átruházása (érdemes időben kiszállni egy vállalkozásból, nem akkor amikor már hanyatlik)

Ahogy közeledik a visszavonulás időpontja érdemes lehet a kockázatos befektetéskből kiszállni, és inkább egy alacsonyabb, de fix bevételt biztosító befektetésbe átmozgatni a megtakarított tőkét. A nyugdíjpénztárak sem véletlen vannak több fajta portfolió vezetésére kötelezve, mivel senki sem szeretné kockáztatni azt a vagyonát amelyet megtakarított pont a visszavonulása előtt.

Állami nyugdíj

Aki öregségi nyugdíjkorhatár elérésekor tervez visszavonulni, az kalkulálhat azzal, hogy lesz bevétele az államtól is. Sajnos a magyar nyugdíjrendszer annyira bonyolult (és szerintem nem transzparens), hogy senki sem vállalja be előre, hogy megmondja, hogy mennyi lesz valakinek a nyugdíja. Szerintem ez felháborító, és számomra teljesen elfogadhatatlan, hogy nincs egy weboldal ahol meg tudnám nézni, hogy az eddigiek alapján hol állok, és hova kell eljutnom, hogy olyan nyugdíjat kapjak az államtól, mint amire vágyom. Viszont ez van, ezt kell szeretni.

Akinek messze van a nyugdíj korhatára a visszavonulás időpontjától az szerintem jobb, ha felkészül arra, hogy semmilyen nyugdíjat nem fog kapni. Amennyiben megvalósul az, hogy 1 eltartottra 1 dolgozó jut (erre nagy az esély), akkor szerintem a legegyszerűbb azzal kalkulálni, hogy 40+ szolgálati év után annyi nyugdíjat fog kapni, mint amennyi a jelenleg a nyugdíjjáruléka (fizetés 10%-a), mivel Magyarországon a felosztó-kirovó rendszer van, azaz abból tudnak nyugdíjat fizetni, ami befolyik a pénztárba. Amennyiben nincs meg a 40 szolgálati év, akkor ez sokkal kevesebb is lehet. (pl. 20 szolgálati év esetében 47%-al kevesebb).

Tervezett nagy kiadások

A havi költésbe tipikusan nem számítanak bele az egyszeri nagyobb kiadások. Ilyenek lehetnek az ingatlan felújítása, motor/autó/hajó/repülő cseréje (ha van), háztartási gépek cseréje, utazások. Érdemes a tervbe ezt is valahogyan belerakni.

Gyerekek

Amennyiben még nem repültek ki, akkor még jelentős kiadást jelenthet a gyerek támogatása. Ebbe nem mennék bele nagyon, mivel életkortól és helyzettől függ, hogy ez mekkora kiadást jelenthet. Szerintem 18 éves kor felett a gyereknek az a legnagyobb támogatás, ha nem kell a szüleit támogatnia.

Vésztartalék

Visszavonulás előtt érdemes vésztartalékot képezni, mely teljesen likvid, könnyen hozzáférhető. Szerintem érdemes ennek összegét 1 éves tervezett kiadáshoz igazítani.

Kockázati életbiztosítás

Életbiztosításnak semmilyen formában nem látom értelmét (főleg, ha több megtakarítása van az embernek, mint amennyit a biztosító esetleg fizetne). Szerintem érdemes felmondani minél előbb. Tipikusan annyi kizárás van az életbiztosításokban, hogy a vele járó hercehurcát nem kívánnám az örökösömnek.

Pénz kivételi stratégia

Szerintem bátran kijelenthetem, hogy aki vissza akar vonulni, annak rendelkeznie kell valami féle pénz kivételi stratégiával. Számtalan megtakarítása forma, és mindegyikhez máskor lehet hozzáférni. Egyik öregségi nyugdíj korhatárnál fizet, másik 3 évente engedi felvenni a hozamot, harmadik egy bizonyos korhatárnál fizet. Érdemes ezeket felvezetni egy excelbe, és megtervezni, mikor honnan, mennyi pénz állhat a házhoz.

Teszt

Amennyiben megvannak ezek a stratégiák teszteld le, hogy a mai nap, ha elvesztenéd a melódat, akkor kijönnél-e a megtakarításokból, úgy, hogy a pénz kivételi stratégiát követed. Érdemes szerintem legalább 1 évig MINDEN bizonylatot elrakni (vagy lefotózni), felvezetni egy excelbe, és megnézni, hogy hol van hiba a rendszerben.

A következő részben a nem pénzügyi oldalról fogok írni 😉